Asmeniniai finansai ir šeimos finansų valdymas prasideda ne nuo sudėtingų investavimo strategijų, o nuo aiškaus supratimo, kiek pinigų šeima gauna, kur juos išleidžia ir kokiems tikslams taupo. Paprasta finansų sistema padeda lengviau planuoti kasdienes išlaidas, pasiruošti netikėtoms situacijoms ir išvengti nuolatinio jausmo, kad pinigai kažkur „dingsta“, teigia buhalterijos.lt.
Pirmas žingsnis – žinoti tikrąsias pajamas ir išlaidas
Šeimos biudžetą verta pradėti nuo visų reguliarių pajamų ir išlaidų surašymo. Pajamos gali apimti darbo užmokestį, individualios veiklos pajamas, išmokas ar kitus reguliarius pinigų šaltinius. Išlaidas naudinga suskirstyti į būsto, maisto, transporto, vaikų, sveikatos, laisvalaikio ir kitus pagrindinius segmentus.
Vieno mėnesio duomenų ne visada pakanka. Automobilio draudimas, remontas, atostogos, mokyklinės prekės ar šildymo sąskaitos atsiranda tik tam tikrais metų laikotarpiais. Todėl realų šeimos finansų vaizdą geriausia vertinti bent kelių mėnesių laikotarpiu.
Fiksuotos ir kintamos išlaidos turi būti atskirtos
Fiksuotos išlaidos yra tos, kurių dydis kiekvieną mėnesį keičiasi nedaug. Tai gali būti būsto paskola ar nuoma, draudimas, internetas, telefonas ir kitos reguliarios sutartys. Kintamos išlaidos apima maistą, pramogas, degalus, drabužius ir kitus pirkinius.
Toks suskirstymas leidžia greitai suprasti, kurią biudžeto dalį realiai galima keisti. Būsto paskolos įmokos per vieną mėnesį nesumažinsime, tačiau spontaniškų pirkinių, maisto pristatymo ar pramogų išlaidas galima koreguoti gerokai greičiau.
Kodėl šeimai reikalingas finansinis rezervas?
Net ir gerai suplanuotą biudžetą gali pakeisti automobilio gedimas, sveikatos išlaidos, darbo praradimas ar būtinas remontas namuose. Finansinis rezervas leidžia tokias situacijas spręsti ne skolinantis, o naudojant iš anksto sukauptas lėšas.
Dažnai rekomenduojama turėti kelių mėnesių būtinųjų išlaidų dydžio rezervą, tačiau konkreti suma priklauso nuo šeimos situacijos. Šeimai, turinčiai vieną pajamų šaltinį ir paskolą, gali reikėti didesnio rezervo nei namų ūkiui, kuriame stabilias pajamas gauna du žmonės.
Šeimos finansinius tikslus verta atskirti
Asmeniniai finansai ir šeimos finansų valdymas tampa paprastesni, kai taupoma ne abstrakčiai „ateičiai“, o konkretiems tikslams. Viena sąskaita gali būti skirta rezervui, kita – atostogoms, būsto remontui ar automobilio keitimui.
Tikslai gali būti trumpalaikiai, vidutinės trukmės ir ilgalaikiai. Pavyzdžiui, atostogoms galima kaupti metus, pradiniam būsto įnašui – kelerius metus, o pensijai ar vaikų studijoms – dar ilgesnį laiką. Atskyrus tikslus lengviau matyti progresą ir nepaimti pinigų iš svarbesnio fondo spontaniškam pirkiniui.
Kaip valdyti bendrus ir asmeninius pinigus?
Vieno universalaus modelio šeimai nėra. Vienos poros visas pajamas ir išlaidas valdo iš bendros sąskaitos, kitos išlaiko atskiras sąskaitas ir sutaria, kokią dalį kiekvienas skiria bendroms išlaidoms.
Svarbiausia yra aiškumas. Abu šeimos nariai turėtų žinoti pagrindinius įsipareigojimus, turimas paskolas, santaupas ir artimiausius finansinius tikslus. Finansiniai nesutarimai dažnai kyla ne dėl pačių pinigų, o dėl skirtingų lūkesčių ir neaptartų prioritetų.
Ar reikia skaičiuoti kiekvieną kavos puodelį?
Per daug detalus biudžeto sekimas gali greitai atsibosti. Daugeliui šeimų pakanka stebėti pagrindines išlaidų kategorijas ir nustatyti jų ribas. Jei bendras maisto, laisvalaikio ar spontaniškų pirkinių biudžetas neviršijamas, kiekvieno kelių eurų pirkinio analizuoti nebūtina.
Svarbesni yra dideli ir pasikartojantys sprendimai. Papildomi 100 eurų kas mėnesį ilgainiui turi daug didesnę įtaką nei vienkartinė kava mieste. Todėl pirmiausia verta ieškoti ne smulkiausių, o reikšmingiausių išlaidų optimizavimo galimybių.
Paskolos turi būti vertinamos pagal visą šeimos biudžetą
Nauja paskola ar lizingas neturėtų būti vertinamas tik pagal tai, ar šeima šiandien gali sumokėti mėnesio įmoką. Reikia įvertinti, kas nutiktų sumažėjus pajamoms, padidėjus palūkanoms ar atsiradus papildomoms išlaidoms.
Svarbu palikti pakankamai erdvės santaupoms ir rezervui. Jei beveik visos mėnesio pajamos iš anksto paskirstytos paskoloms ir būtinoms išlaidoms, net nedidelis finansinis netikėtumas gali tapti problema.
Kada peržiūrėti šeimos biudžetą?
Šeimos finansų planas nėra dokumentas, kurį reikia sudaryti vieną kartą. Pajamos, kainos, paskolų įmokos ir šeimos poreikiai keičiasi, todėl biudžetą verta periodiškai atnaujinti.
Taip pat gali padėti išorinis finansistas→
Geras metas peržiūrai yra pasikeitus darbui, gimus vaikui, paėmus paskolą, įsigijus automobilį ar atsiradus kitam dideliam įsipareigojimui. Net ir be didelių pokyčių finansinę situaciją naudinga įvertinti kelis kartus per metus.
Asmeniniai finansai ir šeimos finansų valdymas neturi būti sudėtinga sistema su dešimtimis lentelių. Aiškus biudžetas, finansinis rezervas, konkretūs tikslai ir reguliarus jų peržiūrėjimas dažniausiai suteikia daugiau naudos nei nuolatinis kiekvieno euro kontroliavimas.
